Faire un budget en Suisse

Mis à jour: 2026-09-21 · Par Andrei et Nada Argyo — ils créent SwissBudget+ à Lucerne et tiennent leur propre budget ainsi.

Un budget du ménage échoue rarement sur les calculs. Il échoue sur les trois ou quatre factures qui tombent une fois par an et auxquelles personne ne pense en janvier. Voici la structure, les catégories et les provisions — sur papier, dans Excel ou dans une appli.

Ce qui rend un budget suisse particulier

Les personnes qui arrivent de l'étranger sous-estiment presque toujours les mêmes postes. La caisse maladie se paie soi-même, par personne, et n'est pas retenue sur le salaire. Pour la plupart des salariés, les impôts arrivent également comme facture séparée, souvent en tranches et parfois avec un an de décalage. S'y ajoute la redevance Serafe par ménage.

Ces trois postes forment souvent le plus gros bloc après le loyer. Un budget qui les ignore tient onze mois et s'effondre au douzième.

Le modèle : cinq blocs

Cinq blocs suffisent. Tout ce que vous notez appartient à l'un d'eux :

1. Revenus — salaire net, revenus annexes, allocations familiales, pensions.
2. Charges fixes — loyer, charges, caisse maladie, abonnements, assurances, transports.
3. Provisions — tout ce qui tombe une fois par an ou irrégulièrement, divisé par douze.
4. Dépenses variables — courses, restaurants, habits, loisirs, coiffeur.
5. Épargne — réserve d'urgence d'abord, puis les objectifs : vacances, voiture, logement.

Ramenez tout au mois. Une facture annuelle de 1200 francs n'est pas un événement de mars, c'est 100 francs par mois, toute l'année.

Les catégories qu'on oublie le plus souvent

• Impôts cantonaux et communaux, séparés de l'impôt fédéral direct
• Franchise et quote-part de la caisse maladie, pas seulement la prime
• Dentiste et lunettes, non couverts par l'assurance de base
• Redevance Serafe
• Décompte de charges et de chauffage, facturé après coup
• Assurance ménage et responsabilité civile
• Demi-tarif, AG ou abonnement régional
• Franchises en cas de dégât, réparations, remplacement d'appareils
• Cadeaux, anniversaires, invitations

Budget-conseil Suisse publie des fiches avec des valeurs indicatives par taille de ménage. Utilisez-les comme comparaison, pas comme règle : entre Genève et Appenzell, loyer et prime s'écartent davantage que n'importe quelle moyenne.

Les provisions : la partie qui sauve le budget

Une provision, c'est de l'argent que vous ne dépensez pas ce mois-ci parce qu'il appartient à une facture qui arrivera plus tard. Annualisez chaque dépense irrégulière, divisez par douze, et traitez le montant comme une charge fixe.

Pour les impôts, un compte séparé — ou au minimum une ligne séparée — vaut la peine. Payer la facture d'impôts sur le mois courant ne fait que déplacer le problème.

Le 13e salaire n'appartient pas à décembre

Un 13e salaire n'est pas une prime : c'est un douzième de votre salaire annuel versé plus tard. Deux approches fonctionnent. Soit vous ne l'intégrez pas au budget mensuel et l'utilisez en décembre pour les impôts et les provisions, soit vous le répartissez sur douze mois. Le traiter comme de l'argent en plus et recevoir la facture d'impôts en février, non.

Le budget selon la situation

Personne seule. La part des charges fixes est la plus élevée, loyer et prime n'étant partagés avec personne. La réserve d'urgence compte alors plus que tout objectif d'épargne.

Couple. Décidez d'abord ce qui est commun et ce qui reste séparé. Un compte commun pour les charges fixes et les provisions, le reste séparé, évite la plupart des discussions.

Famille avec enfants. Garde, prime par enfant et allocations entrent dans le budget dès le départ. À l'entrée à l'école, le bloc se déplace de la garde vers les loisirs, les camps et le matériel.

Études. La difficulté, ce sont les revenus irréguliers. Budgétez sur le mois le plus bas, pas sur la moyenne.

Premier appartement. Au loyer s'ajoutent la garantie, les charges, les assurances ménage et RC, Serafe et l'ameublement. Planifiez ces frais uniques à part du budget courant.

Papier, Excel ou appli ?

Le papier et Excel fonctionnent tant que vous les ouvrez vraiment chaque mois. Un modèle Excel suisse se construit vite : les cinq blocs en lignes, douze colonnes pour les mois, une ligne de totaux.

L'avantage d'une appli : les provisions se reconduisent toutes seules et la dépense s'enregistre au magasin, au lieu d'être reconstituée le dimanche soir à partir des tickets. L'inconvénient de beaucoup d'applis : compte obligatoire, cloud, connexion bancaire, publicité.

Questions fréquentes

Combien épargner ? Assez pour tenir douze mois. Un montant auquel vous touchez dès le troisième mois était trop ambitieux.

Faut-il une connexion bancaire ? Non. Elle économise de la saisie et coûte l'accès à vos données de compte. Un budget fonctionne entièrement sans.

En combien de temps un budget devient-il juste ? Environ trois mois. Les deux premiers servent à collecter, le troisième est à peu près exact.

Et si vous ne voulez pas le faire à la main

SwissBudget+ est construite exactement pour ce budget : catégories et provisions comme ci-dessus, estimation d'impôts par canton et commune, objectifs d'épargne. Sans compte, sans cloud, sans publicité, sans connexion bancaire — tout reste sur votre téléphone. L'appli est gratuite.

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